Используются материалы Financial Times Financial Times

Поддержите VTimes, чтобы мы могли работать для вас.
Время прочтения: 5 мин
Обновлено:

Вкладчики нашли замену депозитам

Сколько можно заработать и как не потерять на накопительных счетах

Снижение ставок по депозитам повысило популярность более комфортных, но чуть менее доходных накопительных счетов. Они позволяют свободно распоряжаться деньгами и при этом ежемесячно получать доход. Такие счета нужны и банкам, и их клиентам, рассказывают банкиры, и вот зачем:

  • Рачительные люди размещают на них зарплаты и другие поступления средств, которые тратят постепенно. На то, что не потрачено, начисляются проценты. 
  • Другие «припарковывают» на такие счета накопления на крупные покупки, выжидая удобный момент для сделки. Так деньги не лежат мертвым грузом, но доступны в любой момент и приносят доход, который можно снимать. 
  • Такие счета напрямую не привязываются к картам, поэтому хранящиеся на них деньги лучше защищены от карточных мошенников и соблазнов потратить.
  • Ставки накопительных счетов лишь немного ниже максимальных процентов по депозитам – в среднем на 0,5 процентного пункта (п. п.). Сейчас они составляют в среднем 3–4% годовых, а при соблюдении некоторых условий (короткий срок, ограниченная сумма, регулярное пополнение счета, траты по картам банка и т. д.) доходят до 5–6% (Альфа-банк, «Открытие», Ситибанк, Газпромбанк, МКБ).
  • Банкам это помогает избежать оттока вкладчиков в период минимальных ставок. Только в этом году новые накопительные счета появились в ПСБ («Про запас»), Россельхозбанке («Моя копилка»), Газпромбанке («Управляй процентом» с привязкой к расходам по картам), Райффайзенбанке, УБРиРе. Одним из последних среди лидеров этот продукт предложил Сбербанк. В конце сентября в его розничной линейке появился накопительный счет со ставкой 3% (максимальная ставка стандартного вклада в Сбербанке – 3,56% годовых с учетом капитализации, срок 1–2 года). Сейчас среди банков топ-10 по привлеченным средствам населения накопительного счета нет лишь у Совкомбанка (его представитель отказался от комментариев).

Переток средств клиентов на накопительные счета начался еще в 2019 г., вспоминает руководитель отдела развития сберегательных, инвестиционных и страховых продуктов Райффайзенбанка Роман Карандин. В ВТБ на них приходится около 70% от открываемых счетов. ПСБ, по подсчетам руководителя центра депозитных услуг и расчетных сервисов ПСБ Лидии Хальфиевой, накопительные счета обеспечивают 24% от всего розничного привлечения банка. В портфеле Газпромбанка доля накопительных счетов 17%. В Альфа-банке за последние три месяца спрос на накопительные счета вырос в 2,5 раза по сравнению с предыдущими месяцами года, в банке Дом.РФ остатки на накопительных счетах в этом году растут примерно на 30% в месяц, рассказали их представители.

Исследования банка «Русский стандарт» показывают, что модель сохранения средств с наибольшей выгодой начала утрачивать привлекательность для вкладчиков.

В чем подвох

Накопительные счета не простой продукт. Условия начисления дохода по счетам, в отличие от вкладов, могут меняться и бывают весьма причудливыми.

Вот о чем нужно знать пользователям накопительных счетов:   

  • Какая выйдет ставка на самом деле 
    Банки почти никогда не начисляют доход на неограниченную сумму на счете по единой ставке. Часто самый высокий процент начисляется лишь в ограниченном интервале сумм на счете, а на превышение или меньшие средства – меньший или даже символический доход. Например, Сбербанк обещает 3% годовых на суммы от 3000 до 1 млн руб., далее – 0,01%.  У многих банков существует целая таблица ставок счета, которые зависят от суммы на счете, срока жизни счета или срока хранения средств. Иногда устанавливаются дополнительные надбавки к ставкам в зависимости от оборота по картам банка (опция есть у ВТБ, Альфа-банка, «Русского стандарта» и др.). Максимальный доход по накопительному счету МКБ составляет 5,5% при совершении покупок по картам от 30 000 руб. в месяц и начисляется на сумму не более 0,5 млн руб. Некоторые банки станут начислять ежемесячный доход по максимальной ставке лишь после того, как средства пролежат на счете несколько месяцев («Открытие»). Или, наоборот, максимальную ставку банк может платить только в первые 1–3 месяца после открытия счета и только если такой счет открывается впервые (ВТБ).  
  • На какую сумму начислят доход
    Сумму на счете, на которую начисляется ежемесячный процент, банки выбирают по-разному. Это может быть среднемесячный остаток (фиксируется по остаткам на начало либо конец каждого дня) или лишь минимальная сумма, которая была на счете в течение месяца.
    Во втором случае, если хотя бы в один из дней месяца баланс был нулевым, банк может не начислить проценты, предупреждает Дмитрий Емелин, руководитель управления банковских продуктов Ситибанка.
  • Условия могут измениться
    В отличие от вклада, Гражданский кодекс позволяет банку изменить ставку накопительного счета в одностороннем порядке без согласия клиента. Единственная обязанность банка – уведомить клиента об изменении условий установленным в договоре способом. Чаще всего банки анонсируют изменения на сайтах за 5–14 дней до вступления их в силу. Поэтому при снижении ставок накопительные счета для банков менее рискованны, они могут периодически переоценивать хранящиеся на счетах средства, признаются банкиры. И это еще одна причина интереса банков к накопительным счетам. Накопительный счет не стоит воспринимать как альтернативу вкладу, так как он не гарантирует ставку на долгий срок, советует представитель Газпромбанка.

Простые правила

Сложные продукты, в которых ставка зависит от дополнительных условий, часто вызывают недопонимание у клиентов и, как следствие, разочарование, констатирует пресс-служба РСХБ. Некоторые даже жалуются в антимонопольную службу (ФАС), которой не нравится, что банки используют накопительные счета, чтобы привлечь клиентов необычно высокой ставкой. «Что касается накопительных счетов, то мы здесь сталкиваемся с тем, что по остаткам на этих счетах предлагаются порой в два раза более высокие проценты, чем по вкладам. И клиенты реагируют. Например, не обращая внимания на то, что эта повышенная ставка начинает действовать только с 12-го месяца после нахождения средств на счете», – посетовал на прошлой неделе замруководителя ФАС Андрей Кашеваров.

В августе ФАС возбудила дело о нарушении антимонопольного законодательства в отношении банка «Открытие». Он привлекал потребителей повышенной ставкой по счету «Накопительный», а впоследствии снижал ее размер так, что клиенты не могли получить заявленные проценты, объясняется на сайте ФАС. Ранее служба вынесла «Открытию» предупреждение и предписала доначислить недополученные проценты владельцам накопительных счетов, открытых более года назад. Банк не выполнил все требования, объяснила ФАС возбуждения дела.

«Открытие» до рассмотрения дела ситуацию не комментирует, заявила VTimes пресс-служба банка, подчеркнув, что условия счета позволяли корректировать ставки, в частности, в зависимости от изменений ключевой. «Накопительный» счет и сейчас есть в линейке «Открытия». ВТБ также предлагал подобные накопительные счета, но отказался от них в апреле 2020 г.

Чтобы избежать разочарований и получить по счету максимальный доход, опрошенные VTimes эксперты рекомендуют следовать простым, но эффективным правилам.

  1. Внимательно читайте весь договор, а не только маркетинговые листовки и баннеры. Чтобы не обмануться в ожиданиях и получить от счета максимум пользы, нужно детально изучить все его особенности. Это также позволит сразу понять, насколько вероятно получить анонсированную в рекламе высокую ставку и при каких условиях.
  2. Следите за изменениями тарифов на сайте банка или в мобильном приложении. «Банк может изменить доходность счета в любой момент, поэтому, если вы рассчитываете заработать на накопительном счете определенную сумму, почаще проверяйте, не изменились ли условия», – советует директор по коммуникациям Сравни.ру Александра Краснова.
  3. Выбирайте счета с начислением процента на ежедневный (среднемесячный) остаток, это выгоднее, считает Краснова. Если у вас счет с начислением дохода на минимальный остаток в течение месяца, для получения максимальной прибыли старайтесь не пользоваться средствами в процентный период. Пополняйте его накануне начисления дохода, а выводите необходимые средства сразу после начисления процентов, чтобы не потерять доход за предыдущий период.
  4. Не храните на счете длинные деньги. На накопительном счете надо размещать средства, которые не нужны прямо сейчас, но могут быть востребованы в течение 1–2 месяцев, полагает Евгений Шитиков, директор розничных продуктов банка Дом.РФ. Это продукт для тех, кто не знает, в какой момент понадобится потратить сбережения, изменить валюту или выбрать иной инструмент, и готов принять снижение ставки, добавляет Емелин из Ситибанка. Это гораздо выгоднее, чем держать деньги на обычной банковской карте или наличные дома, резюмирует Шитиков.

Спасибо, что читаете эту статью!

Поддержите VTimes, чтобы мы могли продолжать работать для вас.

На этом сайте используются средства веб-аналитики, файлы cookie и другие аналогичные технологии. Также могут обрабатываться ваши персональные данные. Подробности в Политике конфиденциальности.

Для работы с сайтом подтвердите, что вы ознакомились и согласны с условиями Политики.